가변 연금 비용

• 할 수있다 16, 2024

변동 연금은 퇴직 소득을 제공하기위한 세금 유예 투자 수단입니다. 401 (k) 또는 IRA와 같은 세금 유예 성장을위한 다른 수단을 소진 한 개인의 경우, 가변 연금은 언뜻보기에 다른 대안으로 보일 수 있습니다.

몇 가지 명백한 장점이 있습니다. 세금 유예 성장의 혜택 외에도 연간 기부 한도는 없으며 70 세부터 시작하여 분배 할 필요는 없습니다. 그러나 수수료라는 중요한 단점이 있습니다. 가변 연금은 광범위한 비용을 발생시킵니다. 또한 보험 회사와 변동 연금 계약 유형에 따라 수수료가 다릅니다. 가변 연금의 다른 주식 클래스조차도 수수료 측면에서 다양합니다. 변동 연금에 대한 가장 관련성이 높고 일반적인 수수료 및 요금은 다음과 같습니다.

• 계정 유지 관리 또는 계약 유지 관리 요금: 연금의 발행 및 유지 비용을 포함하는 연간 고정 수수료 (예 : $ 35). 계정 잔액이 지정된 금액에 도달하면 일부 경우이 수수료가 면제 될 수 있습니다.

• 행정: 계약자에게 보고서를 보내거나, 응용 프로그램을 처리하고, 자금 이체를 준비하고, 회계 및 기록을 보관하는 등 연금 관리를 위해 회사를 보상합니다.

• 조건부 지연 판매 요금 (CDSC): 대부분의 가변 연금에는 프론트 엔드 판매 요금이 적용되지 않습니다. 그러나 조건부 연기 된 판매 비용은 일반적인 기능입니다. 조기 계약 철회 또는 연금 계약 해지를 방지하기 위해 슬라이딩 규모에 따른 판매 요금이 부과됩니다. 예를 들어, 계약 보유자가 첫해 안에 연금 계약에서 일부 또는 전부를 철회하고자한다면, 평가 된 판매 비용은 규모에 따라 인출 된 금액의 8 %가 될 수 있습니다. 항복 기간이 7 년이면 이후 판매 수수료가 0으로 줄어 듭니다. 조기 인출에 대한 막대한 항복 수수료는 돈을 오랫동안 잠그는 것을 의미하며 이는 자금에 대한 액체 접근이 필요한 계약 보유자에게 문제가 될 수 있습니다. 일반적으로 항복 기간은 7-10 년입니다.

• 비용 비율: 비용 비율은 총 자산의 백분율로 표시됩니다. 이 수수료에는 변동 연금의 관리 및 보험 비용이 포함됩니다. 비용 비율은 쉽게 2 % 이상이 될 수 있습니다! 반면 뮤추얼 펀드 비용 비율은 일반적으로 보험 관련 비용이 없기 때문에 더 낮은 경향이 있습니다.

• 사망률 및 비용 위험 부담: 다양한 연금의 중요한 요소 중 하나는 보험 요소입니다. 은퇴에 대한 세금 유예 투자로서 가변 연금에 주로 관심이있는 개인은이 고가의 기능을 간과하는 실수를 쉽게 할 수 있습니다. 사망 위험 청구 금액은 가변 연금 계정 가치의 특정 비율과 같습니다. 연회비는 일반적으로 1.25 %입니다 (그러나 더 높을 수 있음). 대체로, 사망 위험 부담금은 연금 계약에 따라 특정 위험을 가정 한 것에 대해 보험 회사에 보상합니다. 이 M & E 리스크 청구는 예상치 못한 현재 및 미래 상황을 고려합니다. 지불금을받는 연금 수급자는 예상 수명보다 오래 지속될 수 있습니다. 보험 회사가 겪는 위험 유형의 또 다른 예는 지불 된 사망 수당이 계약의 가치를 초과 할 수 있다는 것입니다.

• 프리미엄 세금: 지방 자치 단체와 같은 일부 주 및 지방 정부는 보험료 세금을 부과합니다. 보험료 세금에 대한 해당 비율은 각 가변 연금 보험료 구매에서 공제됩니다. 세금은 0에서 5 %까지 다양합니다 (변경 될 수 있음).

• 단기 거래: 단기 거래를 막기 위해 수수료가 부과 될 수 있습니다.

• 전송 요금: 변동 연금은 일반적으로 지정된 계약 연도에 지정된 수의 이전 (예 : 12 회)을 허용합니다. 그러나 허용 가능한 최소 금액을 초과하는 환승에 대해서는 수수료가 부과 될 수 있습니다.

• 기본 하위 계정 요금:이 수수료는 투자 관리, 일상적인 운영 및 뮤추얼 펀드 서브 계정 관리에 대한 보상과 관련된 비용을 포함합니다. 이 수수료는 다릅니다. 0.50 % ~ 1 % 이상

그리고 이것들은 약간의 수수료입니다! 또한 지속적으로 확장되고있는 선택적 혜택과 관련된 다른 유형의 가변 연금 수수료 및 요금도 있습니다. 선택적인 혜택의 예 : 보장 된 최저 소득 혜택, 보장 된 평생 퇴직 혜택, 단계적 사망 혜택 및 장기 치료 보험. 일부 보험 회사는 비용이있는“보너스 크레딧”을 제공 할 수도 있습니다. 가변 연금 계약의 수수료 구조와 표현은 매우 기술적이고 상세합니다. 성과와 관련한 가변 연금 수수료를 면밀히 분석 한 후 세금 이연 성장의“혜택”은 과세 대상 뮤추얼 펀드와 같은 다른 유형의 투자와 비교할 때 미끼로 충분하지 않을 수 있습니다. 무부하, 저비용 가변 연금 옵션이 있으며 철저한 연구가 필요합니다.

다양한 연금에 투자하는 것은 여러 가지 요소를 측정해야하기 때문에 처음 나타나는 것만 큼 간단하지 않습니다.가변 연금은 보험, 퇴직 계좌 및 뮤추얼 펀드의 다양한 특성을 결합한 하이브리드 금융 상품입니다. 가변 연금이 귀하에게 적합한 지 여부는 개인 및 재정 상황, 투자 목표, 위험 허용 범위, 기간, 퇴직 계좌를 포함한 현재 포트폴리오, 저축, 부동산 계획 및 세금 괄호에 대한 객관적인 평가에 달려 있습니다.


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